获险峰长青领投3000万A轮融资,车贷贷以科技风控建造竞争壁垒

“车贷贷”宣布已经于近日完成险峰长青领投,联想之星、梅花天使跟投的3000万元A轮投资,融资资金将主要用于团队运营建设和IT技术研发。

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4月20日,汽车金融服务平台“车贷贷”宣布已经于近日完成险峰长青领投,联想之星、梅花天使跟投的3000万元A轮投资。融资资金将主要用于团队运营建设和IT技术研发。

在此之前,车贷贷近3个月内完成了3轮融资,去年12月联想之星领投,梅花天使、追梦者跟投的天使轮融资;以及今年1月麦子金服的战略投资。

车贷贷融资信息

此外,车贷贷还宣布获得了多家合作伙伴合计30亿元授信,授信方包括麦子金服、小赢理财、聚财猫、满兜理财等。

据了解,车贷贷创始人兼CEO高嘉希为连续创业者,有美团、百度工作经验,2016年3月创立车贷贷,主营移动端汽车抵押质押贷款。

高嘉希介绍,目前车贷贷员工规模400人,在全国11个城市拥有13家营业部,成立至今一年时间内累计交易量7亿元,实现营收2600万和全年盈利。2017年,车贷贷的业务目标是实现20亿元贷款余额。

“大数据征信+科技风控”建造竞争壁垒

随着汽车资产在互联网金融领域越来越受到重视,汽车金融竞争也越来越激烈。资金成本、资产质量、征信体系、风控模式、获客能力竞争的焦点。

高嘉希表示,“车贷贷风控体系的核心是足值抵押,对车的数据行为进行大量分析、精准把控,小额分散、控车更控人。”

在征信数据方面,车贷贷与多家第三方大数据平台建立了深度合作,对多维度复合渠道获取的数据,以多重规范化流程对车源信息进行反复检验确认,确保客户信息的真实、准确性。

车贷贷利用大数据征信和科技风控,将可识别的数据库和精准识别车辆的能力最大化,将风险最小化。其自行研发的硬件系统能够对车辆实现精准的实时追踪把控:如轨迹跟踪、行为分析、实时热点风控

在贷后环节,车贷贷拥有自建的贷后团队,能够实现多城联动把控,风控机制严谨而全面。车贷贷的即时逾期率为1%,实际坏账率低于0.08%,而行业平均水平为3%-5%。

车主信用资产证券化商业模式

车贷贷首创车主信用资产证券化商业模式,在前端实现优质资产的挖掘,对风控严格的把控实现行业内领先的风控水平,对后端债权的处理,对接持续稳定的优秀资金方,形成行业生态的闭环整合。

高嘉希表示,车贷贷车主信用平台。目前我国拥有1.4亿辆车为全款车,资产规模14万亿,其中10%-20%的车主有借款需求,即万亿级别的资产规模已然是一个巨大的潜力增量市场。

“我国金融对车的渗透率很低,传统车贷行业又缺乏场景,因此,我们要做的是搭建场景、创造场景,依据资产优质程度进行人群分层。”

车贷贷商业模式图


 

2018年8月24日,将在北京举办“科技落地 物链未来——GIIS 2018物流产业创新峰会”,就传统物流企业、制造企业、物流科技应用场景及实操、物流科技新畅想等议题,携行业人士一同探讨新机遇下物流科技如何更好落地及发展走向。

报名链接:https://www.iyiou.com/post/ad/id/638

物流科技落地峰会

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注:文章中所涉投融资额度来源于企业或相关机构或公开资料,已经尽量核实,不对融资额度做品牌背书;欢迎各方监督核实,如融资额度不实,欢迎向举报。

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O2O线下支付之争,四大行的血腥卡位

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花旗集团投身“金融科技”

金融科技正在引发银行业的一场变革,四年之后金融科技公司的收入将跃增10倍,超过1000亿美元。花旗集团成立了一支花旗金融科技团队,由大约40名员工构成,专注于快速的原型开发—以两周为周期推进项目,从小处着手迎接变革。

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编者按:金融科技新创企业的蓬勃发展,有可能侵蚀规模以万亿美元计的银行业。本文带你深入了解一家全球性的银行巨头如何快速“整合金融科技”,勇立于这场革命的潮头。

鲍史汶(Stephen Bird)当时需要的是一支特种部队(SWAT)。在去年被任命为花旗集团(Citigroup)消费银行业务部门一把手的当周,他旋即前往硅谷拜访风险投资家马克·安德森(Marc Andreessen)以及其他技术公司大拿,希望就如何应对来自于金融科技新创企业的挑战获得这些大佬的指点。金融科技(fintech)指的是一个队伍迅速扩大,决心要彻底颠覆传统金融服务方方面面的科技新创企业群体。这些新创企业可能是大型银行目前面临的最大威胁。

Salesforce.com的首席执行官马克·贝尼奥夫(Marc Benioff)给鲍史汶支了一招。贝尼奥夫告诉鲍史汶,不要试图一劳永逸地去改变一家坐拥1.8万亿美元资产的银行的企业文化或者运营方式。但是,如果在花旗内部组建一支可以像新创企业一样高速和敏捷行事的精英部队,那么鲍史汶说不定可以取得某些成效。鲍史汶认为要在公司内部推动巨大变革,他首先要从小处着手。

今天,鲍史汶创立的精英团队,也就是花旗金融科技团队(Citi FinTech),由大约40名员工构成,他们或是从花旗的各个部门精心筛选进入团队的,或是从亚马逊(Amazon)及贝宝(PayPal)这样的技术公司挖角而来。为了保持鲍史汶所希望的局外人心态,这支团队的办公地点没有被安排在花旗集团的曼哈顿总部大楼里,而是在东河(East River)对面皇后区(Queens)的一栋花旗办公楼的10层,同在这里办公的还有花旗的信用卡业务部门。在一面墙上,挂着有一张5×10英尺的图,一目了然地列出了花旗金融科技业务所有的竞争对手,以及这些新创企业将对花旗具体的哪些业务线构成威胁—包括支付业务、商业借贷、财富管理等等。而在不远的地方,摆着所有新创企业的必备附设:一台桌式足球机。

不过,现年49岁的鲍史汶非常清楚,如果花旗希望在“未来保持存在感”,那么这支40人的特种部队是远远不够的。作为18年的职场老兵,鲍史汶的职业生涯始于通用电气(General Electric),他在言谈当中时常会蹦出管理智慧的格言和金句—甚至有些时候会用他的苏格兰口音[他成长于格拉斯哥(Glasgow)的郊外]引用通用电气具有传奇色彩的首席执行官杰克·韦尔奇(Jack Welch)的至理名言。鲍史汶表示,公司并不是均衡地进步的。他用地球生命进化当中的一个关键时期来比喻商业进化,称“寒武纪式创新大爆发”推动了商业的跨越式发展。

为了提高这一变革性事件在花旗集团发生的概率,鲍史汶要求其团队专注于快速的原型开发—以两周为周期推进项目。他表示,在经历了10个月的开发之后,花旗将在今年第四季度如期推出移动银行应用的最新迭代版本。脸部识别将是最炫酷的功能。只要看一眼你的手机,你就可以登录你的银行账户。而这样的项目在过去可能要花费花旗数年的时间才有可能完成。

考虑到新晋竞争对手不断快速涌现,花旗的行动再怎么快也不为过。去年,投资者向金融领域新创企业的投资总额达190亿美元,远远高于五年之前的20亿美元。今年3月,研究机构Venture Scanner指出,其跟踪的1379家金融科技公司合计获得融资高达330亿美元。这些新创企业面临着巨大机遇。2015年,北美地区的消费银行业务收入高达8500亿美元。未来七年,该业务预计将增长近50%,达到超过1.2万亿美元的规模。

然而对于大型银行而言,最严峻的时期尚未到来。3月,花旗集团内部的研究部门出炉了一份极度悲观的评估报告。这份长达112页的报告标题为“数字化颠覆”(Digital Disruption),是为该行的投资银行客户准备的,读起来就像是杰里·马圭尔(Jerry Maguire,电影《甜心先生》里的男主人公—编注)的宣言。报告的要旨是:突破性的变革正在到来。花旗表示,目前金融科技公司夺走了90亿美元的业务,但是与银行业每年的业务量相比,占比很小。然而,花旗的分析师预测,在短短四年之后,金融科技公司的收入将跃增10倍,超过1000亿美元。至2023年,金融科技公司将占据北美消费银行服务市场17%的份额,即2030亿美元。

如果这一预言并没有引起银行的普通中层管理人员的注意,那么下面一条必然不会逃脱他们的视线:花旗的研究人员预计,在未来的十年,金融科技领域的革命将让传统银行的近三分之一的人员失业。

这一凄凉的行业前景展望有助于解释花旗以及其他大型银行为什么对来自于这一领域的威胁突然间变得严肃起来,把这些威胁视作是对银行霸权的挑战。“金融科技决然不同。”鲍史汶称。“它将改变你我的生活。也将会改变这家机构以及其他所有银行。”

接着,鲍史汶转而又使用了另外一个古生物学里的术语来比喻金融行业的情形。“我将之描述为灭绝阶段。”他说道。“在灭绝阶段,要么你能够快速适应,并且形成新形式的竞争态势,要么你将销声匿迹。”由此,花旗正在为自身进行一番达尔文式的适者生存的斗争。

去年秋天,鲍史汶挖来了今年45岁的希瑟·考克斯(Heather Cox),委以重任,带领由鲍史汶自己一手创建的公司内部创业团队。后者之前效力于第一资本(Capital One),当时加入花旗刚刚超过两年,负责花旗的另外一个数字业务部门。语速飞快、精力旺盛的考克斯在金融科技领域资历深厚。她在E*Trade带领的团队曾经于2004年首次推出使用扫描仪通过网站进行支票存款。

或许同样重要的是,考克斯自称是一名金融科技的铁粉,这使得她成为了一名非常好的测试者,因为她正是花旗和其他大型银行必须赢得的客户类型。在考克斯的手机上,安装着支付应用程序Venmo和Square Cash,还有股票礼品卡应用程序Stockpile。除此之外,考克斯还安装了五大传统银行和一家证券经纪商的应用程序。考克斯表示,她在一年半之前开始使用Square Cash,用其支付包括孩子学费在内的很多支出,简直到了痴迷的程度。

花旗金融科技部门的老板可否承认自己使用竞争对手的产品?当然可以,考克斯如是说。在最近一个周二接受《财富》杂志采访时,考克斯穿着一件连帽衫,称她的团队需要了解如何对竞争对手开发出来的好东西进行“金融科技整合”,她为此创造了一个英文词汇“fintegrate”(即“金融科技整合”—编注)。

这是摆在银行面前的挑战:他们曾经拥有客户;现在被金融科技公司挖走了一些;现在他们要把这些客户重新夺回来。

考克斯对此心知肚明。她的对策是:花旗的新版移动应用程序将采用一个开放式的架构,能够让花旗的客户使用那些最智能的金融科技应用程序的最优秀功能。想象一下一家专门提供银行服务的应用商店—所有的接入都需要在你的手机上登陆花旗的账户。

这一招能否奏效?考克斯表示,别无他路。“到今天为止,这个‘金融科技整合’的概念我已经想了18个月了。”考克斯说。“但是我们在这方面也产生了点新信念。”

对于花旗和其他大型银行而言,好消息是,它们在金融科技公司还在跌跌撞撞的时候就已经对未来的挑战有所觉醒。近期,不少发展势头不错的金融科技新创企业遇到了难关—最引人注目的就是Lending Club。这家P2P借贷公司的股票自从在 2014年年末上市之后已经下跌了80%,而其身后是像Kleiner Perkins Caufield & Byers和谷歌(Google)这样的第一流的投资者。最近,这家公司的董事会在内部调查之后就管理层在信息披露方面的行为提出了质疑,并且将创始人和首席执行官逐出了公司。此外,专营中小企业贷款平台OnDeck也表现不济。其他的一些金融科技贷款公司则在为进一步放贷而继续获取融资时发现困难越来越大。

“很多金融科技公司的起步都不错,但是在扩大规模的阶段,它们的日子都不会好过。”第一资本公司的新技术投资部门负责人加的夫·谢吉尔(Jaidev Shergill)在6月举行的一次金融科技论坛上表示。

然而,金融科技领域的小伙伴们将会继续颠覆他们的大朋友,在这一点上,很少有人会质疑。其一,新创企业倾向于专注于一个领域,与更为多元化的大型银行相比拥有聚焦优势。现在几乎银行提供的每一项服务都有一家或者10家的新创企业在竞争。目前,专营借贷的公司就有十几家。支付服务是另外一大热门领域。甚至是投资银行这一仰仗人脉关系的领域里也出现了对此虎视眈眈的金融科技新创企业。

在过去一年左右的时间里,很多新创企业涌入到了区块链这一领域,也就是构成加密货币比特币(Bitcoin)基础的技术领域。这些公司希望参与一切,从资金转账到交易复杂的金融工具,再到为客户在买房时进行产权过户提供更好的系统—这些服务在过去的几十年里都未曾改变,并且在绝大部分的情况之下只有银行可以提供,虽然提供的服务并不总是令人满意。

确实,除了来自于其他兄弟银行的竞争,在很长的一段时间里,银行业都没有遇到过真正的竞争。当然,并非试图挑战的公司不多。在20世纪80年代,西尔斯百货(Sears)收购了Dean Witter Reynolds,并且发行了探索(Discover)信用卡,希望通过此番努力跻身主要的金融服务提供商。但在十年之后,西尔斯便出售了这一业务部门。在1994年,微软(Microsoft)收购了税务软件公司Intuit,希望由此进入银行业。[比尔·盖茨(Bill Gates)当时称银行为“恐龙”。]但是这番努力同样付之东流,而这家软件巨头也很快回归本业,不再恋战。另外,一直有说法称沃尔玛(Walmart)想在其大卖场里开设银行网点,但是因为银行法有规定,除了银行之外,企业要想吸收存款(即类似于银行的业务)非常之困难,这也让零售商们一直得靠边站。

不过,在过去的五年里,技术进步—尤其是智能手机的大规模采用—以及监管政策的变化向一群非传统的进入者打开了通往银行业务的通道。此外,在金融危机之后,很多大型银行的实力削弱,亦推动了这一趋势。还有,近来对于像Uber和Airbnb这样的试图颠覆传统行业的公司,资金面似乎青睐有加,可谓源源不断。金融科技新创企业也搭上了这一波浪潮。

大型银行已经充分意识到了来自于技术公司的这一波挑战。摩根大通的首席执行官杰米·戴蒙(Jamie Dimon)去年在致股东的年度信件里提到:“硅谷正在袭来。”但在严肃对待来自于硅谷的威胁这件事情上,所有大型银行里花旗是最认真的。在对金融科技新创企业的投资里,花旗力压各行,投入也是最大。

并非所有的银行都会受到同样的打击。不过,看起来花旗集团是最容易受到攻击的一家。目前,消费银行业务占花旗总收入约为51%,花旗内部的分析师认为这一业务领域是最容易受到侵袭的。而支付处理业务,也就是在全球范围内为大型企业进行各种资金往来的业务,占花旗总收入的11%。在国际支付领域,花旗一直处在领先地位—这也是花旗的市场宣传语“花旗从不歇息”(Citi never sleeps)的出处所在。继消费银行业务之后,支付处理业务很有可能是金融科技公司的下一个重要攻击目标。

“跨境(资金)转账非常麻烦。”Ripple公司的一名副总裁尼勒什·杜撒尼(Nilesh Dusane)说道。Ripple拥有类似于区块链的技术,公司认为这一技术在转账方面要大大优于当前银行使用的系统。在当前的系统环境之下进行转账对客户而言存在着许多痛点。银行家和企业家们都表示,这对于金融科技公司而言是一大机遇—对于花旗以及其同行而言则是一项挑战。

虽然面临着共同的威胁,但是各家大型银行在金融科技方面所采取的应对方式各不相同。以美国银行(Bank of America)为例,公司将这方面的投入和努力整合在一起,由首席技术官凯茜·贝赞特(Cathy Bessant)统领。今年,贝赞特在金融科技以及其他的新技术项目方面拥有30亿美元的“创新预算”。在美国银行,如果消费银行部门的任何负责人希望更新该行与某家金融科技公司的移动应用合作伙伴关系,那么他必须获得贝赞特的批准。

摩根大通银行(JPMorgan Chase)则似乎更加愿意与金融科技公司合作,而非自行开发技术。去年12月,摩根大通与美国中小企业网贷平台OnDeck Capital签署了一项协议,是迄今为止大型银行与金融新创企业最为重要的合作协议之一。摩根大通还与区块链新创企业Digital Asset Holdings签署了合作协议。

与此同时,花旗银行在应对金融科技问题方面采取的是一种分散化的模式—鲍史汶所在的零售部门就是其中的一部分。与美国银行所不同的是,在花旗银行,没有一人在整个公司掌控所有与金融科技相关的事务。花旗银行的每一个部门在面对来自于金融科技带来的挑战时都可以自行做出战略决策,支出多少也由各个部门自行掌控。鲍史汶和考克斯表示,零售部门在技术开发方面的策略是一部分采取合作,一部分自行开发技术。

而在花旗银行的机构支付业务部门,情况截然不同。在该组织的内部,没有专司金融科技的部门。负责该事务的纳维德·萨尔坦(Naveed Sultan)和休伯特·J.P.·乔利(Hubert J.P. Jolly)在花旗银行位于下曼哈顿区的全球总部大楼办公,而不是在皇后区。他们身着黑色西服和别着袖钉的法式叠袖衬衫。他们在花旗的包房内接待来访的客户,这里提供香滑可口的羊肚菌奶味芦笋浓汤。这里没有桌式足球机。

在花旗集团,直接投资金融新创企业的部门不止一家。位于纽约的花旗投资银行金融科技总部运作着一只投资于新创企业的基金,其中包括投资金融科技企业。另外还有花旗创投(Citi Ventures),其运营总部位于硅谷,非常专注于金融科技领域的投资机会。这些部门投资的新创企业并不一定最后要与花旗形成合作关系。各个业务部门自行负责与这些投资机会进行谈判。

从目前来看,花旗的愿意尝试一切的这种开放做法卓有成效。在技术创新方面,花旗持续处在同行的前列。虽然现在几乎所有的银行都已经提供电话支票存款这项服务,但花旗是当年首先提供该服务的第一批银行。而花旗还在继续快马加鞭地实现更大范围的数字化。

根据花旗与第三方咨询机构合作在一年之前提供的最新数据,略超46%的花旗客户使用桌面或者移动端的在线银行,比同行的45%的要略好。较为抢眼的数据来自于花旗的消费银行产品销量,其中36%来自于数字平台,而其他大型银行的这一数字则在15%左右。在过去的一年里,花旗的移动用户数量增长近26%。

一些金融科技的企业家表示,花旗要比其他的很多大型银行的行动更快。但是在花旗,谁是决策的制定者则总是不那么清晰—这或许是分散化方略的一个弊端。

考克斯表示,她认为花旗针对金融科技的举措的利远大于弊。她指出,花旗结构的优势在于,公司在行动上较竞争对手更迅速,更强有力,并且从长远来看,公司将在同一个问题上拥有多个团队进行突破。考克斯强调,花旗将获得更好的回报,因为客户需要什么是由“一线人员”来决策的。她坦言,如果外部合作者感到花旗没有“单一的联络部门”,这的确是一个挑战。“我们已经收到了这样的反馈,并且在着手处理。”考克斯说。事实上,她表示她带领的团队正在与金融科技公司开展多项合作,预计在今年的晚些时候会正式宣布。

在本文的报道过程当中,我有机会对花旗银行金融科技融合的局限性进行了测试。我是花旗集团的一名客户,在与鲍史汶和考克斯于皇后区花旗集团金融科技总部约见的当天,我恰巧打算在亚特兰大购买一辆汽车。为此,我需要当天向经销商转入一大笔资金。

当我问鲍史汶能否在线转账还是说必须去网点办理时,鲍史汶说我遇上了非常棒的时机。花旗在其移动手机的应用端已经增加了电子转账功能,意味着现在可以在手机上完成这笔交易!但在当天的晚些时候我与考克斯见面时,她说情况并非如此。汇款功能还没有嵌入到花旗的移动应用当中。

不过,考克斯表示实现移动转账功能不是什么问题。我还可以通过手机登陆花旗的网站完成转账。但实际上这样并不行,因为必须通过台式电脑登陆网页。之后我又被告知如果前往位于大楼底层花旗的柜台,那里的工作人员能够帮助我处理业务。

然而,他们也办不到。位于底层的这家网点并不提供可以供客户使用的电脑,因此工作人员无法向我演示如何进行在线转账。但是一名客户代表告诉我,如果前往位于曼哈顿中城(Midtown Manhattan)花旗银行在第52街(52nd Street)和第五大道(Fifth Avenue)的网点,那里的工作人员将会告知我应该如何操作。

在乘坐20分钟的地铁和一小段的步行之后,我来到了这家有花旗银行“智能网点”标识的分行,在花旗版的天才吧(Genius Bar),我与一名客户代表交谈,桌上有三台电脑,还有一道蓝色的光环。他向我解释说,要完成交易,不仅要登录信息,还需要提供我妻子的借记卡的卡号,虽然是联合账户。此外,我还需要提供经销商开户银行的9位数银行代号以及10位数的账号。这名客户代表走过场地将流程演示了一遍。在转账过程中,电脑屏幕上有几次出现了红色的警告信息。这名花旗的员工告诉我大可不必在意。

又是20分钟过去了,交易总算完成了。面带微笑的花旗客户代表站在我的身旁说:“瞧,是不是非常简单?”其实,一点都不简单。不过,谁也没有说过会有根本性的变化。

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人工智能能否解决农村金融授信问题?

人总是希望用自己聪明的智慧解决问题,但人脑显然缺乏机器的运算速度。相反,人擅长的是制定规则,利用机器的计算能力,将信息数据化,人工智能更懂农村。

人工智能,人工智能,农村金融,授信,数据 图片来自“123rf.com.cn” 

 

有人曾说,精准授信就像是“点穴”,按得准、力度刚刚好、手法恰到好处,就能手到“病”除。为农村金融点穴,面对小额、分散、差异化明显的实际难题,再优秀的医生也需要三思而后行。

一、以村落为单位的预授信模式

 

农村金融服务的“最后一公里”是公认的制约我国农村金融发展的首要短板,如果将农村金融服务落实到每位农户比喻为快递员将快递送到收件人家中,那么农村金融缺少的并不是快递员,而是集合快递员的驻点。

造成农村金融服务最后一公里缺失问题的重要原因是农村人口信用档案迟迟无法建立,受制于多方面因素,农村人口信用建档几乎停滞不前,据中国人民银行及中国银监会相关统计,已建立信用档案数的农村人口只占农村人口总数的25%左右,而已进行信用评定的农村人口只占农村人口总数的18%,个人信用体系建设成为农村金融发展的一大障碍。

随着互联网金融场景不断深入,利用大数据解决农村人口征信不足的方式使农村金融“最后一公里”具有服务于需求切合度高、方应灵活和信息成本较低的优势,但发展有明显区域性特点,同时处于逐利目的利率较高,制约了互联网金融在农村的发展。

一方面是农村金融的的蓝海,另一方面是为农村金融寻找可持续的商业模式。对比传统金融机构与互联网金融机构涉农贷款的差异,互联网金融机构的难题是市场地位弱势、整体竞争力低,同时受制于活动范围和运营成本,无法具有传统金融机构强势、稳固且富有控制力的优势。

农村具有极强的熟人社会特征,借助组织形态和人际关系两方面进行捆绑,借助农业合作社的联合体以及人员关系的“连坐”模式形成关联,是目前涉农互联网金融机构的主要打法。然而,这种打法的弊端同样是不具有代表性,无法形成整体竞争力。

将金融服务的对象化零为整,前移贷款调查,或许是涉农互联网金融机构的一个可行方向。

以村落为单位,了解村落整体的基本信息,调查日常生活情况及信用记录,进行整村式预授信,是相比于普及农村征信体系更为实际且成本更低的做法。据相关数据统计,全国行政村数量60余万个,农村人口约为6亿人,相比于为每一位农村人建立信用档案单独授信,为整村授信具有普遍性和低成本化。

村落内具有人与人高度相识、生活方式高度相似、需求高度相同的三高特点。提前对整村进行预授信,根据耕地情况、消费诉求、收入能力以及整体信用情况,初步制定授信额度,待符合贷款条件用户有贷款需求时,仅需要对提交必要资料便可以快速授信,直接申请贷款。

在此基础上,为家庭进行金融服务是更符合农村实际情况的授信方式。依过往经验,农村金融服务对象人群有三类:一是普通农户,对于金融服务实际需求较少,但消费需求逐年提升;二是种植大户,具有快速融资需求,但传统金融无法满足;三是新型农业主,以家庭承包经营为基础,有创新突破型的融资需求。无论哪一类人群,均是以家庭为单位的借贷需求,结合整村式预授信,可以快速输出授信结果。

在此同时,在许多金融诈骗案件中,诈骗行为呈现集团化、流水化特征,以村落为单位的预授信模式,将有效的防控集团化诈骗。

二、用比人更懂农村的机器,精准输出授信结果

 

在风险管控的约束下,涉农金融机构通常把担保抵押资产是否充足作为授信的主要条件,且抵押物倾向于房产等固定抵押物。另外,农村承包土地经营权贷款也受制于配套机制不健全,致使农村金融发展前后为难,又无解决之道。

但凡事都具有正反两面,农村金融的正面是6亿农村人的庞大基数和庞大基数带来的借贷需求;反面则是6亿人带来的无数案例,虽然农村金融在艰难前行找不到出路,但成功与失败的案例将是打开农村金融结扣的巧手。

在销售行业有一句心灵鸡汤说:想要在海边将渔具卖给渔民,最好的方式是比渔民更懂捕鱼。

人总是希望用自己聪明的智慧解决问题,但人脑显然缺乏机器的运算速度。相反,人擅长的是制定规则,利用机器的计算能力,将信息数据化,人工智能更懂农村。

人工智能始于大量数据学习过程,通过数据分类和用户行为的分析推导出规则和流程。面对农村金融及产业的特殊性和金融工具、组织结构的复杂性,渠道多、客户多、数据大的特点被无限放大。

某平台信审负责人在谈到涉农贷款时说:做农村金融之所以艰难,就是因为它的复杂,各地经济作物种植有差异、土地情况有差异、土地流转情况有差异,另外在人文方面也有地区性显著差异,这些都是变量,也都是农村金融难点,尤其在制定授信额度方面,几乎无法给出最合适的额度。

解决变量困扰的最佳方式,就是找到这些变量最具代表性的共性。我国幅员辽阔的地域,是提起农村金融后最无所适从的难题。将疆域化零为整,形成以行政区县和行政村为参考的共性,加之地域特征、种植特点、种植规模、土地流转情况、人文情况、收入能力、消费能力、欺诈风险等潜在变量因素,是从机器学习到人工智能的重要过程。

6亿农村人口的另一面就此显现,庞大的基数带来庞大的学习数据。机器有更快速的处理数据能力,通过数据积累,将生成更多授信规则、更准确地确定授信额度。

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以科技为驱动,互联网金融业转型已“火烧眉毛”

科技渐进式地影响着金融业,主要在运行速度、运营成本、业务数据、传播媒介等方面对传统金融业产生深远的影响。科技与金融深度交融、聚合,使得金融业步入一个金融机构更像科技公司,科技公司更像金融机构的新时代。

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近日,受邀参加了由野马财经主办的“FinTech 2016峰会”,本次峰会以“科技金融深度聚合”为主题。与会嘉宾主要探讨了科技如何驱动金融业态变革,同时,对于科技金融应用的两大流派:大数据技术下的风控生态、以智能投顾为代表的智能金融等话题进行了探讨。

野马财经创始人李晓晔现场表示,在旧的金融秩序里,传统金融机构大而不能倒,享受着金融牌照带来的丰厚利润。竞争虽有,但是很难从根本上进行触动。FinTech企业的兴起,对传统金融机构形成了倒逼式的竞争压力。这样的竞争会帮助普通消费者享受到更多便捷、高效的金融服务。

李晓晔认为,金融科技公司善于合作、互补、分享,利用彼此的优势,而不是划江而治和单打独斗。科技渐进式地影响着金融业,主要在运行速度、运营成本、业务数据、传播媒介等方面对传统金融业产生深远的影响。科技与金融深度交融、聚合,使得金融业步入一个金融机构更像科技公司,科技公司更像金融机构的新时代。

峰会现场,来自互联网以及金融行业的多位嘉宾做了精彩分享。整理了部分嘉宾的精彩演讲内容(节选):

1、网信集团CEO盛佳

随着计算能力越来越强,网速越来越快,人和网络交互方式发生变化,变得更加多元,而且出现移动化、去中心化的趋势。未来随着新技术不断产生,科技进步将在以下5点进一步改变金融行业:①人和网络互动的方式进一步进化;人工智能与大数据;分享经济和分布式信任;物联网;摩尔定律的延续。

2、社科院金融所银行研究室主任曾刚

金融受科技的影响非常深远,产品的创新是有赖于大数据的支持,银行的产品创新机构是很难实现,从某种意义上来讲,银行业算是一个科技公司只不过相对管理来讲是比较成熟比较传统的一种模式。曾刚表达的三个重要观点是:科技技术让金融的覆盖面变得更加广泛;科技技术让金融模式更加的多元化;科技技术使得用户习惯的变化也会影响金融的形态。

野马财经创始人李晓晔现场对话

3、招商启航资本副总经理王金晶

科技在进步时代亦在不断的发展,一种信息的不对称会造成一些金融方面的或者我们叫超额利润,有时候是对市场的扰乱,那么科技的未来我们如果说能把互联网金融好的方面运用到里面的话那对传统企业是一个好的提升。王金晶透露,招商启航资本在投资中最看中的是“团队要靠谱”——一流的团队加三流的方向等于二流的企业,一流的方向加三流的团队等于四流的企业。

王金晶认为,大数据会更好的服务传统的银行机构,也会通过新的技术来补充原来风险管理方面的不足,如果大数据能很好地利用在传统的金融领域,对于传统银行将是一个很好的补充;对于智能投顾,王金晶表示,智能投顾很大一部分来自于信息的对称,智能的投顾是让不对称的信息对称化。

4、华兴资本董事周亮

国内的互联网金融和国外的FinTech概念本质上没有太大区别,其核心都是通过互联网高科技的手段来做一些原来金融行业不能做或做不太好的事情。金融和科技未来将呈现融合的趋势,金融公司和科技公司的界限也将越来越模糊。

科技将如何改变风控生态

5、UCloud架构副总裁杨俊

杨俊认为,FinTech的本质还是在于用了更多互联网以外的技术,大数据人工智能,金融企业以更高的效率更快的速度来服务客户。FinTech企业比之风控能力更重要的是风控的效率,而借助云计算,大数据、人工智能等科技手段有助于整体效率上的提升。

6、闪银联合创始人、CIO李昊

FinTech范围比互联网金融更大一点主要是其包含了互联网金融,利用这些手段最终去解决、去服务金融这个行业。李昊认为FinTech最核心的一点是通过新的数据做到过去金融做不多的事情,实现金融服务的突破。大数据的整合和数据决策的能力把服务的人群从过去的3亿人群增加到6亿、7亿信用卡覆盖不到的人群。

李昊表示,传统金融机构和FinTech企业其实并没有明确、严格的界限,现在很多传统的金融机构也非常积极的采用一些新兴的技术去和FinTech公司合作,同时可以看到一些这种互联网金融公司越来越多的产业趋合,把整个行业打通。未来整个的趋势不是说帮FinTech公司成为某种公司,而更多的是融合的一种态势,把里面的效力发挥出来。

7、启信宝董事长、名片全能王联合创始人陈飒

不管是传统的金融还是现代的科技金融其实都是我们需要服务的对象,对于传统的及新经济来说他们是最敏感的,也是最安全的,同样是最care的,就是新经济帮助他们的风控的成本更低,效率更高,最终的结果是为了让在座的每一个人享受到金融的便利。

名片全能王通过扫描可以知道企业资本、诉讼及各方面的信息,这些数据是从启信宝来的,启信宝里面有3500万家企业、2000多万家个体工商户、总计7500万家企业全景数据,如果从金融的角度,启信宝通过科技把商业的真实还原给你。在人工智能和大数据技术上,可以全景实时动态的反映一个企业的动态情况。

8、钱升钱CTO胡亮

胡亮表示,如果一个号称是FinTech的公司跟传统金融公司不一样的公司,他的重点一定是技术化,主要的人员和主要的能力是以技术提供的,那你才能做到比传统企业或者传统金融企业更强更快速的的应用体验。

胡亮透露,钱升钱之所以市场定位在二、三线城市,主要原因是相比一、二线城市,中小微企业获得金融服务是更少更差,从风控角度来考虑,不同的地方企业的稳定性以及企业的个人人脉的稳定性是比一线城市要稳定的,二、三线城市流动性相对更小一些,他的合作伙伴可能都是熟人经营状况是熟人的一个模式。

胡亮认为,FinTech不是说带来新的公司颠覆传统的公司,新技术颠覆传统的技术,新技术的应用里面不区分新金融公司还是传统金融公司,而是比较未来更现实的新兴公司还是传统金融公司提高了用户体验提高了公共能力,不是简单的是新技术的公司就把老的公司颠覆了,金融是非常古老的行业,颠覆不是一天两天颠覆掉的,技术的更新才是主流。

9、神州融数据合伙人刘亚单

构建自己的在未来消费逐渐融合之间,尤其在分配的驱动下,金融的模式亦在快速调整。从大数据方面来看,神州融现在主要服务方向是两个:第一构建一套自己的设施,第二个是通过经验来优化。刘亚单认为,大数据和隐私是很模糊的边界,要充分理解征信,在中国整个的消费金融的市场,消费金融可以改变计价消费的能力。现在金融的核心其实是应该是技术和数据。

刘亚单在谈及对风控的理解时其表示,风控的核心概念不是完全没有风险。风控是风险可控,没有一家真正做信贷的机构会宣称他的坏账率是零,但是企业可以把坏账率控制到可以接受的值,未来来看小额金融的比数越来越多,数额越来越大,我们每一个人如果分析评判一遍,很难做到,这个通过一条一条规定来筛选规定,未来可能会受到我们对数据掌握的影响,我们只能通过过滤一些可能行为去追责任,我想在未来随着信息的越来越对个人信息的搜集和整合,我们可以做到对一个人的基本形态日常消费交易,能够做到对他的信贷能力进行一个准确的评估,现在我们也只是大概的评估。

科技与智能金融的未来

10、中原银行消费金融公司(筹)COO谢容川

金融是古老的行业,发展到今天科技的渗透会更好的让金融服务于人们生活中方方面面,更好的享受生活。人工智能是一个大的层面,人常说“道高一尺魔高一丈”在这个时候实际上我们是在做推测,其他金融风险怎么去防范他,我们采用更高级一点的防范技术,如果我们把欺诈的方式防住了,我们比对方防欺诈的概率高一点点那么我就赢了。

11、洪泰基金投资总监黄瑀

现在人工智能越来越多的代替了人类,未来人工智能是可以测试出来的,我对人工智能持有一个非常乐观的态度,现在整体的世界的水平来说AR用人类的智力来形容大概到3—4岁的阶段,这个阶段对很多事情是操作不了的,我们有信心未来5年之后可以提升到10—15岁左右,这个可以改变很多事情。

市场永远是在跳动的,我们对未来的几个方向的看法从资产的生命周期来做判断就是,比如说我们今天发生的信贷抵押贷款,或者公益类金融,其实是资产的生成,市场上优质的资产是稀缺的无论什么样的资产,保证他的优质性坏账低,这部分的价值是最高的的,信贷的方向也都是在这个领域。

从资产的分发这个角度来看,就是现在有很多大的分销平台,从各个地方拿到资金,从发展阶段来看很多互联网金融看到大的发展,其实机会不是这么大,再往下的话资产管理就是大量的投资,就是说新兴的中产阶级他们有投资需求。互联网金融未来还会发展,越来越多的迹象表明金融是核心,很多创业者应该更多的去拥抱互联网拥抱大数据拥抱技术,这个是未来的方向。

12、信而富首席战略官胡宇红

大数据算法的决策,从现在进行的信贷决策技术来讲有巨大的借鉴意义,现在做信贷决策当中,客户的数据信息,而且数据信息多维度在不断的收录,在这个过程当中都能找到人工智能的影子,这个也是我们目前找到的两项核心的技术之一——预先审批筛选技术。人工智能也是我们的基础,所以就是我们可以借助这个人工智能机损及学习包括计算决策对海量的信息进行大量的分析处理,未来这个人工智能及其学习及其决策的技术未来的金融市场上是非常有发展前景的。我们即将迎来通过科技促进金融来服务百姓的这种时代。

13、米多财富联合创始人兼CTO孟欣

关于“科技与智能金融的未来”我是这么去看这个事情的,这是一个从量变到质变的过程,这个智能实际上是能做什么?能给人类以前那些方面是人类擅长的不是人类特别擅长的?但是到目前为止还没有发展到可以和人相抗衡的点,人工智能在某些领域可以产生影响,但是在某些方面想把人整个拿掉在短期内是不可实现的。

如果说怎么让人接受智能投顾,其实有一个负面和一个正面的观点,负面的观点,骗子太多你是相信骗子还是相信机器,正面来说,不论是通过计算机能力小额分算还是通过计算机来算,最后都是要拿真实的数据来说话。随着科技的发展、智能的发展,智能推动金融进的本质不会改变太多。

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中润普达杜小军:区块链技术从根本上解决非标资产流通和交易

非标资产的流动是供给侧改革的主战场。而全球非标资产的流通有四个问题:确权机制、定价机制、交易规则和安全问题,而未来,区块链技术的发展或许能为产业带来有效的解决方案。

杜小军,中润普达,杜小军,文通链,大数据 

1月10日,“区块链金融落地应用GIIS 2018年开年高端论坛”在北京开幕。论坛从数字资产化、供应链金融、监管科技等多大场景共探区块链落地应用,深入探讨区块链技术的未来影响和价值空间,分享区块链+产业落地的应用实践。

论坛现场,中润普达联合创始人&总裁杜小军,金丘科技创始人左鹏,解放军信息工程大学斯雪明,哥伦比亚大学访问研究员韩锋,太一云科技副总裁、战略研究院执行院长甘国华,矩阵元创始人&CEO孙立林,宜信翼启云服区块链实验室负责人张一杰等22位嘉宾进行了发言。

中润普达联合创始人&总裁杜小军做了《“区块链”技术在非标资产流通和交易过程中的创新应用》主题演讲,其核心观点有:

1、区块链技术驱动商业进入百万亿时代:产业和金融结合,需要大数据和区块链技术来解决产业的评估、定价以及信用等一系列问题;产业互联网金融的翅膀是金融,核心是大数据和区块链;大数据和区块链技术意味着从无尽的产业和金融数据中看出上游和价值的能力。

2、区块链技术根本上解决非标资产流通。产业是经济的基础平台,大数据和区块链技术意味着能够从无尽的产业和行业数据中计算并推断出上游和价值的能力。以艺术品、知识产权、文化、林农地权流转等为代表的产业和大数据的结合,推动权属性资产流通,打通供给侧改革的“任督二脉”,正聚集成下一个供给侧改革的深水区。

3、区块链技术为非标资产的流通提供了可能:利用大数据评估体系为基础工具,以行业产品价格指数为牵引,利用区块链技术科学定价并真实发现非标资产价值,合理确定行业产品价格区间,通过大数据和区块链服务激活沉睡的行业非标资产,盘活并助力非标资产的流转和交易。

以下为杜小军演讲速记

(做了不改变原意的精心编辑)

  我今天向大家汇报的主题,主要是非标资产和区块链如何结合起来。三年前,我们一直在持续开展对非标资产数据的整合以及资产的归集,我把我们过去几年在这块摸索的一些小小的成绩给大家汇报一下。内容主要有两个方面:

 

第一,非标资产的流动是供给侧改革的主战场。第二,区块链技术根本上解决非标资产的流通。

 

首先来看第一点,非标资产的流动是供给侧改革的主战场。我们为什么这样说呢?我们看到在互联网化的时代,所有传统业务都在线上化,包括电子商务,包括电子政务等等,这是一个数千亿的时代。同时我们看到互联网金融,包括几年前大家都在说第三方支付,以及众筹、P2P快速在中国迅速崛起,我们说互联网金融时代是数万亿时代。

今天看到这里高朋满座,我们看到虚拟货币开始真正在互联网金融这个领域突飞猛进,新的商业模式层出不穷。我们再往前走看到产业和金融结合的时代这个领域包括基于大数据的资产定价评估,包括个人的企业征信,非标资产交易还有非标资产的证券化,这些才真正未来里面有更多的创新在里面,未来将会是数百万亿的时代。所以我们聚焦在产业和金融结合的在这个领域,布局我们在这部分的业务。

我们看到产业是经济的基础,大数据和区块链技术意味着能够从无尽的行业和数据中计算并推断出上游和价值的能力尤其是艺术品、知识产权、文化、林农地等为代表的这些非标资产,通过与大数据、区块链的结合,推动权属性资产的流动,打通供给侧改革的“任督二脉”,正聚集成下一个供给侧改革的深水区。

还有种子、债权、水、电、应收账款、环保、碳汇、知识产权、高新技术、大型机械设备、剧本、文化产品、电影电视等,这些属于高附加值之类比较难以界定价值和价格的特殊行业及产品,都迫切需要利用大数据挖掘能力,发现其潜在价值,实现资产端供给侧的改革。

上面说到,类似种子、债权、水权、应收账款这类非常庞大的应收资产,尤其和我们这些大数据区块链结合,在这些领域碰撞出什么火花呢?

我们来看一下。全球非标资产的流通实际上有四个大的科技问题需要解决:

 

第一个确权机制,第二个定价机制,第三个交易规则,第四个安全问题。

 

传统的交易方式是中心化,我们看到国家会给交易中心或者交易场所颁发牌照,通过第三方交易同台,解决我们在交易过程中遇到的信用风险并去释放它。目前的情况是,对于非标的资产来说,银行或者各类金融机构都很难,或者不愿去碰它们。不愿意碰的根本问题在于,这种非标资产交易的信用机制不完善,交易难度特别大,所以很不安全。而大数据和区块链技术成为了解决这个问题的根本。

非标资产流通的核心问题是大家互相交易和流通的信任成本非常高我们看到区块链在这块有三个特征:

 

第一个是这个领域暂时没有信任中心,第二个它是去中心化基础的技术,第三个解决信任成本的问题,尤其是包括尽职调查、资产调查等等各类基调方面,尤其是成本风险等等各方面的控制方面,区块链技术的运营可以解决一些问题。

 

所以包括公证、审计、跨国支付、物联网这些方面,是区块链应用交易方面的特征。我们看到非标资产的流通也有自己的特征,包括确权、定价、信任、交易难,因为非标准化,所以在这些方面需要进行突破。

区块链需要在非标资产方面解决什么问题呢?我认为在这些方面,

 

首先主要是解决中介的信任问题,第二个通过区块链技术(包括虚拟货币)能真正帮我们在非标资产这块快速实现定价。

 

具体看一下,我们在这个领域怎么来构建我们的想法呢?

可以肯定的是,区块链技术为非标资产的流通提供了可能。

利用大数据评估技术为基础,以行业价格指数为迁移,用区块链技术科学定价并真实发现非标资产价值,合理确定行业的产品价格区间,通过大数据和区块链服务激活沉睡的行业非标资产,盘活并助力资产的流转和交易。在这个图上我们看到,利用大数据和区块链技术,解决的是确权、评估,包括撮合等等这些基础的功能,我们目前已经形成的是多个非标资产整个资产的聚集包,后面会讲到,我们已经突破了将近5万亿在这个领域。后面的交易平台是资产和权益的管理平台,同时在后端我们和相关的金融机构合作,比如资管、证券、保险、信托,再往前走就是我们真正的以不同行业里面,包括林权、农地、资产权,包括文化里面的剧本、电影、书画等等,在这些方面形成和我们大数据区块链紧密结合,构建这样一个非标资产流通的生态体系。

我们看到传统的交易中心和交易产所都是以成为会员、买单下货、银行风控、交易、确认、交割、支付形成的方式。我们因为区块链大数据的参与,在非标资产,包括我们看到的在这些颠覆传统的交易场所的这些方式上可能会发生变化。比如我们实现这些功能基于区块链的强大基础功能,我们正在做的是包括支付、登记、记账、存储、信用、公正、货币这些方面能够实实在在的帮助我们的非标资产,进而实现包括融资平台、信用平台、品牌、交易等等,在这些领域实现我们的创新。

我们看到如果非标资产和我们的区块链技术紧密的结合起来,我们会发现什么情况呢?尤其我们目前需要智能的合约,我们看到我们过去三年以来,我们签了将近10万份合同,这些合同我们非常艰难的都是通过人与人之间的沟通,通过程序沟通,还有其他的,成本非常大,也非常麻烦,但是我相信在区块链技术下一步应用上,包括社会共同的认证,其实这些信任真正帮我们解决以后,让我们回归到非标资产像我们卖白菜一样实现它应用的交易状况。

下一个主要是区块链技术我们尝试了一些,怎么来解决这些非标资产流通?

举个例子,比如林权,中国在十九大这次开会又延长了林权保险。林权已经被看作20年前的房地产,但是目前属于非标资产,因为它没有定价,很难真正的流通,研究机构确认中国在未来林权市场是40万亿,中国现在的GDP是100万亿,也就是下一个房地产市场毫无疑问就是像投资机构手上的林权,这是40万亿的蛋糕。

过去十年来,中国的林权整个的增值超过1000倍,但是中国的房地产价格增值远没有1000倍以上。2005年任何一个70年的使用权将近一两块钱一亩,现在通过我们的数据看到,2015年平均剩余50年产权的林权平均在将近1000元左右。所以当前投资性林权流转的困难比较多,关键在于交易难、贷款难、支付难,还有就是评估难,这些制约了我们这些非标资产的流通。

以区块链驱动非标资产流通,一直是我们公司的其中一块业务。我们中润普达也投资了比如江苏省大数据交易中心、钱塘工业大数据以及增在筹备的北京交易中心以及栖霞大数据交易中心等等交易中心,这是我们的其中一块业务,在这个业务上已经构建了10个以上的行业非标资产的品牌,在这些领域我们看到通过创新和区块链结合的方式,正在聚集成为下一个的金矿,谁能把这个挖出来进行变现在未来的创新创业上有极大地空间。

这是我们目前有10个平台有近10万个资产标的,这些标的不是我们老百姓百姓上的几十个,而都是中国投资机构里面的近10万个资产标的,目前总量是4.2万亿元,里面包括林权、土地、文化、电影等等,这些资产都是非标资产,应该说是和我们区块链技术紧密的结合,我们的变现会更加快。

所以在这个领域,我们在尝试在这样几个方面构建基于非标资产的流通和交易的产业生态。

 

第一块是确权,第二块非货币交易,第三块评估定价,第四块信用机制,第五块去中心化存储,第六块安全机制。

 

在这些方面逐步的尝试。

目前有几个合作伙伴,包括海尔信产所,就是一个非标资产的交易所跟我们合作,尝试非标资产的交易模式,还有就是泛海集团有全面的金融牌照,也在跟我们开展非标资产的合作。所以我们的口号就是让非标资产像大白菜一样交易和转让,实现我们社会冗余的资产快速流通和流转。

在这个方面我们也是刚刚起步,但是因为非标资产因其巨大的体量和复杂的评估和确权内在要求,所以期望在座的各位专家、大咖们和我们一起合作,推动中国数百亿元产业金融领域的非标资产快速流通,推动我们整个国内区块链技术和大数据技术落地。

谢谢大家。

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央行金融研究所孙国峰:警惕Fintech巨头成为数据寡头

监管机构在金融数据标准化方面要肩负整合Fintech行业金融科技的重任,要避免产生数据鸿沟和信息孤岛,完整信息的标准性,还要促进跨部门之间的合作。

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【编者按】7月15日,2017朗迪金融科技峰会在上海召开上,央行金融研究所所长孙国峰发表了题为“中国央行于金融科技产业的发展”的主旨演讲。

孙国峰指出,金融科技公司只有在公平竞争的环境下才能避免破坏行业声誉、消费者利益的事件发生。央行在促进优质公司发展的同时,也要注意金融公司垄断数据成为信息寡头形成信息孤岛。监管机构在金融数据标准化方面要肩负整合Fintech行业金融科技的重任,要避免产生数据鸿沟和信息孤岛,完整信息的标准性,还要促进跨部门之间的合作。

本文为孙国峰演讲全文,现由编辑,供业内人士参考。


很高兴今天参加金融科技的峰会,给我的题目是中国央行与金融科技产业的发展,我想我还是从更宽的视角来看金融科技行业的发展,和大家交流的要点是共建金融科技的新生态。

金融科技的生态包括金融科技公司、金融机构、监管当局、消费者、中介机构、自律组织等方方面面的主体共同造成了金融科技的生态。良性互动的金融科技生态有利于促进金融科技的行业能够长期、可持续健康的发展。

我们知道中国在金融科技方面在全球是比较领先的,这也是为什么今天有更多的金融科技的人士来讨论盛会的讨论,证明了中国的金融科技发展的魅力,发展的潜力。

(一)怎么能够推动持续健康发展呢?需要的是方方面面的主体之间形成良性互动的关系,这样才有可能促进金融科技行业在风险可控的前提下实现可持续发展。中国的金融科技行业发展很快,但我们也要避免在快速的发展当中出现失衡。

第一,金融科技公司之间的发展失衡。因为金融科技新的监管制度框架和充分竞争的市场环境还在发展过程当中,有可能缺乏对真正通过科技手段对金融机构提供科技服务和足够的激励机制,有可能会影响优质公司的可持续发展。

第二,数据分布和数据使用的失衡。可以看到金融巨头产品线的汇集,也有大量的数据,大数据有金融科技的巨头,客观上可能会产生数据寡头的现象,可能会带来数据垄断。数据垄断比技术垄断更难突破,容易产生所谓的数字鸿沟问题,形成“信息孤岛”。金融数据依赖于大数据,信息孤岛的形成不利于行业良好的发展行业、生态。

第三,金融科技公司与金融机构之间发展的失衡。我们知道金融机构和金融科技公司面临着不公平竞争的制度环境,主要表现在商业银行受制于《商业银行法》第43条的规定,不能持有科技公司的股份。但反过来说金融科技公司可以在满足监管规定的条件下获得金融牌照并从事相关业务,这样有可能会造成金融科技公司和金融机构之间发展的不平衡、失衡。

第四,Fintech和RegTech发展的失衡,我们可以看到在发达经济体RegTech发展的比较快,背景是在严格的监管环境下巨额的罚款,金融机构为了满足监管的要求引入了高科技手段,在此基础上监管机构也开始发展RegTech,但我们是采取鼓励和包容的态度,金融自身对发展RegTech的动力不足。面对金融科技行业不断增长的海量业务,监管当局的监管成本将不断地上升,过去体现为人力成本,现在更多地体现为资金投入,这种投入有可能是几何级上升的要求,如果跟不上Fintech和RegTech的发展将会出现失衡。

第四,金融消费发展和金融消费者保护之间的失衡。由于部分的金融科技公司风险控制能力比较弱,内控制度不一定健全,监管体系还在发展完善过程当中,有可能会导致金融消费者保护力度不够,一旦发生金融风险事件,消费者权益得不到充分的保护有可能会影响到金融稳定,最终会影响到金融科技行业发展的生态环境。

(二)我想谈一下什么是好的金融科技新生态,是指金融科技的各个主体,就像我刚刚谈到的金融科技公司、金融机构、监管当局、消费者等主体良性互动共融发展,更好的服务式的经济,更有利于防范金融风险,更大程度地保护消费者的权益,促进提高中国金融科技的国际竞争力。我们的国际竞争力已经很强了,但还需要进一步地保持和提高。

金融科技的新生态包括几方面:

第一,金融科技公司之间的竞争更加公平有序,因为这是行业发展的基础,只有在公平竞争的环境下才能避免破坏行业声誉、消费者利益的事件发生,金融科技才能持续健康发展。当然我们在促进优质公司发展的同时也要注意金融公司垄断数据成为信息寡头成为“信息孤岛”。

第二,金融科技与金融机构共融发展,良好的金融科技的生态环境指的是金融科技公司和金融机构之间还是要优势互补,实现互利共赢。金融科技公司和金融机构之间当然是有竞争,但不完全是竞争,更多的是合作。刚才蚂蚁的同事也讲到最近大家似乎形成共识,金融机构和金融科技公司之间可以相互合作实现共赢。比较好的模式就是金融科技公司可以为金融机构提供技术服务,利用现在信息技术对传统的金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级。并且在传统金融无法覆盖的领域开辟新的业务,促进金融领域更深层次的大分工。

第三,技术同时为金融机构和监管机构服务。随着RegTech的发展,包括人工智能在RegTech当中的应用,RegTech也有可能成为金融机构规避监管的工具,这样有可能使金融机构、金融科技公司获得监管套利的收益,降低了监管的有效性。同时我们也知道监管的有效性和监管、金融科技公司、金融行业的长期发展利益是一致的。所以Fintech、RegTech之前需要形成良性互动的机制,这样要求我们探索监管机构应用RegTech可持续性的路径。

第四,金融科技的发展要回归到金融服务业的本质,本质是资金融通经济服务性的机制,要防范金融性风险,这是金融科技本质的内在要求。

(三)谈一下如何建立金融科技新生态

第一,要完善法律体制,我们知道金融修改法律体制,但是就金融科技本身而言还没有完整的单独的法律体系,随着金融科技的发展有必要为金融科技建立一套完整的法律体系,从根本上为行业的发展建立一系列完整的规则,这样也为监管机构提供监管的根本依据,为金融科技新生态提供法律制度的基础,当然在法律制度完善的同时还需要高水平的执法能力予以保障,而执法能力的形成也需要参与者共同打造良好的法律环境。

第二,监管能力适度化。因为金融监管有外部性,外部性就是监管成本的上升。有一种表现形式是RegTech,全体纳税人是不是要为此全部买单,金融科技的整个行业是不是也要必要承担一部分监管当局发展RegTech的成本?并把此视作维护公平竞争环境的必做支出呢?我觉得可以实现内部化

实现的路径有多种,在建设新系统的时候可以为监管当局建造监管系统,我们看到有些金融科技公司已经进行了这方面的尝试,当然监管系统的标准要由监管当局决定,为了防范道德风险,监管当局也可以聘请独立的第三方机构进行评估。还有其他的路径,监管当局可以由第三方机构搭建系统,相关的一部分成本由金融科技行业来承担。

第三,政府和监管部门要制定技术标准,通过制定完整的行业技术标准,有效地规范市场准入和退出,为金融科技行业提供公平竞争的市场环境。考虑到不同国家之间的差异性,中国应当尽快制定金融科技的技术标准,并且向全球推广,这样有利于促进全球金融科技产业的发展。

监管机构在金融数据标准化方面要肩负整合Fintech行业金融科技的重任,要避免产生数据鸿沟和信息孤岛,表示要完整信息的标准性,还要促进跨部门之间的合作。

第四,政府和监管机构要做好金融消费者的保护,包括两方面。首先是政府和监管政府要重视金融消费者的保护,并重视数据的安全性和完整性。去年杭州G20峰会通过了《G20数字普惠金融高级原则》,其中明确提出要采取负责任的数字金融措施保护消费者,创立一种综合性的消费者和数据保护方法。前不久公开的G20财长和中央银行行长会议也强调,不利用公开的网络破坏数据完整性,并在发生此类攻击时开展合作。

消费者保护除了政府自身重视以外,还需要金融科技公司做好金融消费者的保护。金融消费者保护应当成为金融科技公司提供产品和服务时必须关注的重要问题。金融科技公司在开发金融产品和服务时要为消费者提供满足监管合规要求的、安全的、透明的产品和服务,要向消费者披露充分的信息,并且避免欺诈行为,金融信息公司还要做好消费者数据、安全、网络保护,并且提升网络数据信息的安全性。

第五,金融机构要中介机构提供服务,需要会计师事务所、律师事务所等中介机构的服务。除了完善法律以外,还需要贯彻法律的良好环境,需要律师事务所中介机构可以提供专业的服务。

第六,协会要发挥组织的功能。要配合做好相关监管工作,规范行业科技的发展。行业自律组织可以在规范从业机构市场等方面发挥作用,促进行业信用建设和信息共享,为金融科技行业、企业提供沟通监管促进业务发展的机会,在一定程度上行业自律组织也可以探索RegTech在自律组织工作当中的应用,提升自律的管理水平。

我想通过这方面能够促进整个金融科技行业的相关主体,形成良性互动、共同发展的局面才有可能促进、支持这个中国的金融科技行业,包括全球的金融科技行业能够长期可持续健康地发展,谢谢!

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「拆解新金融」供应链金融群星模式:中端市场切入核心企业信用溢价

单个核心企业之间的竞争正在演变为供应链之间的竞争。中小微企业应收账款融资是一个未被挖掘的空白市场,2016年全国营收账款规模26万亿,而原有的保理、P2P、银行、ABS及信托的渗透率约10%。

群星金融姚猛,供应链金融,保理,银行,核心企业,大数据风控 

金融创新进入新的演化阶段,商业模式创新、技术突破、差异化经营策略、合规设置、冲刺IPO等都呈现新特征。推出第2期深度系列报道「拆解新金融」,对细分领域的代表项目深入分析和解读,以展现创新全貌,为行业演进提供参考。本文介绍群星金融的互联网供应链金融模式。


【项目要点】传统供应链金融已有成熟的核心企业模式,互联网创业公司切入难度较大。群星金融主打“金融云服务”平台,聚焦供应链长尾市场的应收账款,以自动化运营、大数据风控和互联网营销,实现资金方、核心企业、上下游链属企业“链条共赢”。

“群星模式”的业务逻辑是核心企业的“信用外溢”,群星金融从市值100亿-500亿中等规模的核心企业切入,对其上下游中小企业进行批量获客,形成“N+1+N”服务体系,将核心企业的信用价值最大化。

群星金融核心信息

聚焦应收账款,主打中端核心企业

与传统的供应链金融模式相似,群星金融的业务模式类似于反向保理模式:一端对接银行、券商、信托等资金渠道,帮助其获取企业应收账款的金融资产;另一端,从供应链中的核心企业切入,为上下游中小企业提供应收账款融资,即“N+1+N”服务体系

群星金融CEO姚猛认为,中小微企业的应收账款融资是一个未被挖掘的空白市场。2016年全国应收账款规模26万亿,而原有的保理、P2P、银行、ABS及信托的渗透率约10%。“仅主板4700多家上市公司上下游的应收账款就达6万亿。”

此外,单个企业之间的竞争正在进化为供应链的竞争,具有一定规模的核心企业存在优化自身供应链的原始需求。

因此,群星金融坚持从核心企业切入供应链,并在此基础上进一步细分,主打中等规模、供应链属性较强的中端市场。截至去年底,群星金融已与140多家核心企业达成战略合作,覆盖40000家中小型链属企业。具体包括以下两个维度:

1)以市值100亿-500亿的中等规模(主要为民营上市公司)、且拥有较为分散的上下游中小供应链企业的为核心企业。这一市场,向上可以避免与超大型核心企业自有金融业务的重合,以及前期开发难度;向下,体量较小的核心企业话语权不强,同时也需要投入前期市场教育成本。

2)鲜明的“N+1+N”属性,聚焦长尾市场。一方面核心企业“1”的体量越大、上下游链属企业“N”的体量越小越好,两者之间体量差距显著。另一方面,“N”的数量越多越好,例如选择“1+1000”型供应链,而非“1+10”,可以批量获客,使核心企业的信用价值最大化。

利用核心企业信用外溢,从供应链优化中创造价值空间

姚猛认为,“群星模式”供应链金融的底层逻辑是,充分利用核心企业向其上下游中小微企业“外溢的信用价值”,即信用分享的过程。这种“信用”的具体表现是,真实贸易数据支撑的应收账款资产。

因此,群星金融获取核心企业后,从其供应链交易数据中一次性筛选多家具有优质应付账款的上下游中小链属企业,为其推荐来自银行等金融机构的供应链融资产品等一整套金融“云服务”。这一过程中,群星金融充当的是供应链连接和优化的角色,从而达到“链条共赢”:

对中小微企业而言,可实现“小、频、急”的融资需求;对核心企业而言,信用变现一方面获得现金收益,另一方面通过金融加持提升其供应链竞争力带来战略价值;对金融机构而言,利用群星金融的获客和营销渠道,可以批量获取优质资产,拓展增量业务。

定位于供应链金融长尾的互联网交易云服务平台,群星金融的核心优势在于,通过技术手段降低综合融资成本。姚猛分析道,供应链金融无非资金成本、风险溢价、运营、营销获客4个环节,银行的传统中小微企业信用贷各环节的成本分别为4%、4%、4%、6%,因此综合成本很难降低到18%以下。而群星金融的资金端对接金融机构,但通过自动化运营、大数据风控、互联网营销来降低融资成本:

  具体而言,如下图所示,在运营环节,群星金融采用全电子化批量交易,实现了动态额度自动查询、风控自动检查、自动计息计费、自动放款、自动清分核销、自动记账等。在风控环节,通过大数据分析企业的主体信息、贸易信息、融资信息等形成数据网络,进行信用画像和决策,降低信息不对称造成的风险溢价。在营销获客环节,依托企业之间的贸易关系建立金融社交网络,进行相互营销。

姚猛指出,群星金融可实现营销、运营、风险3个环节的成本降低三分之一左右

群星金融的价值空间

近日,对群星金融创始人CEO姚猛进行了专访,现将部分精彩内容辑录如下:

Q:目前,很多互联网供应链金融创业公司都从快消、餐饮等容易切入的供应链切入,群星金融从核心企业切入难度大吗?

A:有一种模式是绕过核心企业直接找手持应收账款的供应商,这看起来比较简单,但问题是最大的获益者并没有参与到这个模式中,所以必须直接触达核心企业。

供应链金融业务本身是多方合力的,供应商获得融资收益、资金方获得超额的风险溢价收益,但真正的驱动者一定是核心企业,它的存在保证了应收账款的真实性,是信用外溢的过程;同时,由“1”获得“N”是批量化、规模化的,如果反过来就是舍近求远。

群星金融早期尝试过从保理公司来获取核心企业和中小微企业客户,但保理公司业务拓展较慢,且难以把控资产质量,最终还是决定自己从渠道获取。

其实,供应链金融的业务模式决定了,难点在于商务团队开拓核心企业,尤其是群星金融的目标决策者是民营上市公司的CEO或董事长,需要一套行之有效的降低其成本的服务体系。群星金融目前员工规模100人,商务团队20多人。

Q:中端市场有哪些特点?

A:大多数商业模式选择切入点要么高端、要么低端。高端将成本降低一点、低端将产品质量提升一点,都可以顺理成章的切入中端市场。因此中端是被挤压的,大家都不愿意从这块切。

但供应链金融领域,中等规模的核心企业是最好的切入点,除了少数几家头部的超大型核心企业将金融作为主业之一,其他基本属于空白市场。而且,中端企业的决策链条相对超大型核心企业更为简单、灵活,相对小型企业更为完善,是一个相对容易开拓的市场。

Q:各参与主体如何分配利润?

A:银行、信托等金融机构的资金成本平均5%,群星金融收取小比例的服务费。而群星金融的技术手段将整个链条的成本降低了1/3,与中小企业最低18%的综合融资成本相比,存在充足的定价空间。

并且,群星金融将定价权给到核心企业,核心企业可以根据上下游企业的重要程度和强弱关系,在现金收益和供应链战略价值之间进行权衡和Pricing(定价),最终塑造出一个更具有竞争力的柔性供应链。

这是一个价值创造的过程,中小微企业最终融资成本的降低来源于服务链条中的风险成本、运营操作成本、营销获客成本的降低,三者缺一不可。这就类似于,电灯取代蜡烛、汽车取代马车,并没有人为此付出更多额外的成本,而是效率的优化。

Q:除了贸易数据,群星金融的大数据风控还会考察企业的哪些数据?

A:群星金融不做线下风控,主要依据交易数据来做信用画像。其实,核心逻辑不仅在于数据的全面性,而是对核心数据的挖掘程度

目前市场上C端个人信贷的风控很多采用电商数据、社交数据才能进行完整的用户画像,但如果他有用户的工资单,还需要弱相关数据来判断用户的还款能力吗?

供应链金融业务中,核心数据就是企业的采购、销售贸易的现金流,群星金融主要对最有价值的现金流进行深度分析。

Q:是否会考虑对接P2P网贷等资金渠道?

A:金融业务最终都面临一个问题是逆向选择——价格越高,资产质量越差;从民间市场拿资金决定了很难获得最优质的资产,因此供应链金融必须从机构拿资金才能把价值创造出来,这个是非常核心的一环。

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产业互联网+供应链金融巅峰盛宴即将震撼来袭!

8月11日,产业互联网+供应链金融创新高峰论坛将会在深圳隆重举办。此次论坛由供应链金融领域专业媒体万联网主办,邀请了来自智能终端、稀贵金属、汽车后市场、陶瓷、建筑、家居、食材、钢铁、塑化、电子元器件等十大行业龙头企业。

产业互联网+供应链金融创新高峰论坛,供应链金融,万联网,产业互联网 

 

8月11日,产业互联网+供应链金融创新高峰论坛将会在深圳隆重举办。此次论坛由供应链金融领域专业媒体万联网主办,邀请了来自智能终端、稀贵金属、汽车后市场、陶瓷、建筑、家居、食材、钢铁、塑化、电子元器件等十大行业龙头企业和多家金融与投资机构莅临现场,此次论坛也将汇集众多媒体亲临现场,向社会各界,展示产业互联网结合供应链金融创新的最佳实践。并将结合各自的专业和阅历,探讨在传统产业转型升级的关键时期,如何结合供应链金融加速商业模式创新、服务水平创新、系统建设创新甚至思维方式的创新,并向社会各界展现三大新亮点。

亮点一:聚焦产业互联网+供应链金融新风口

在国家倡导互联网+的大背景下,传统企业转型产业互联网正在如火如荼开展。传统产业面临着互联网基因匮乏、营销方式传统等诸多困境;另外,传统产业尤其是供应链上的中小型企业获得银行资金的能力很弱,而供应链金融给予了这些企业一个新的契机,但如何对接供应链金融服务包括运作方式、资金来源、风险控制也成为同行许多人的困惑。届时,也将会有中国人民大学商学院客座教授文健君等顶级专家学者为大家倾情解码、答疑解惑。

亮点二:分享产业互联网+供应链金融最新实践

如何操盘供应链金融,将其真正运用在产业互联网实践中呢?届时,将会有企业家亲临现场分享实践案例。例如,中驰车福作为国内领先的汽车配件供应链服务云平台,将会受邀分享供应链金融服务助力汽车后市场产业链重构;在传统的建筑领域,筑集采将会输出产业互联网+供应链金融实践内容;在稀贵金属领域,正威国际集团将会带来构建稀贵金属供应链服务体系的最佳实践;在食材领域,食物链也将把视野放到海外,分享跨境食材产业互联网的实践等。

亮点三:产业互联网与金融资本对接的巅峰对话

虽然供应链金融服务被屡屡提及,政策和市场都在全力支持其发展,但受制于起步晚、行业链条复杂、信息透明化程度不够高等因素,资金方往往有钱不敢投,而平台方难以获得银行资金支持,为此,在“产业互联网平台银企面对面”这个对话环节,来自产业互联网平台、银行机构包括思贝克、前海旗丰供应链、 金发大商供应链 、招商银行、 华夏银行、众谱网络等,将进行一场精彩纷呈的圆桌对话。对于如何打通银行资金,一直是许多平台企业做供应链金融的心头巨石,相信在这一场的巅峰对话中,这个困惑会被解开。

同时产业互联网和供应链金融的快速发展也需要资本助力,天九孵化投资集团将告诉你资本、金融、互联网三者如何重塑产业链;蓝源资本将结合过往在食材、家居、陶瓷、农业等领域投资的案例,分享产业互联网与金融资本双轮驱动,如何助力传统产业转型升级。

总之,这就是一场货真价实的产业互联网+供应链金融巅峰盛宴!

如果想要现场聆听和参与本届产业互联网+供应链金融创新高峰论坛,关注万联网官方微信(wanlinkcn)留言报名。

专题页面:http://info.10000link.com/special/iiscfis2017/index.html

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未来,区块链需要标准化吗?

一个新兴行业在发展前期需要创造和摸索,到了发展中期就需要去其糟粕,取其精华,而所谓的精华则慢慢成为整个行业的标准。那么,区块链作为一个正在飞速发展前期的新兴行业,未来会需要类似其他行业一样的“标准化”吗?

区块链,区块链,金融,,比特币 图片来自“123rf.com.cn” 

 

什么是行业的标准化?

如何产生这一概念的?德国人在1926年成立了国家标准化协会,所有的齿轮,所有的轴承,所有的配件,因为销售到不同的地方都需要标准化,这样才可以确保配件是通用的。再比如我们常用的a4纸,a3纸,都有非常明确的长宽定义,这也是德国人发明的。

其实更早一点,秦始皇统一度量衡也是属于标准化范畴;两者不同之处是社会性质。秦始皇的标准化是农业社会的标准化,而德国人的标准化是工业社会的标准化。

不说区块链,从宏观来看,如今我们是信息社会,信息社会是否需要标准化?之前看过一篇文章,讲企业的三种境界:第一种境界是做规模,第二种境界是做技术,第三种境界是做标准,争取做这个行业标准的制定者。中国企业家大部分一直是以引领标准的这种境界为最终追求来做企业的,只不过依然是沿用的工业化标准。

工业经济的标准在数字经济领域不适用

首先工业经济追求的是标准化,而数字经济追求的恰恰是多样化。比如手机、电脑这些工业物品,有确定的形态形状,质量,材质等等,不同品牌之间的外观差别不大,对于这些硬件供货商来说方便制造和供货,各品牌也可以省下一大笔成本。而对于互联网的产品,我只需要改变一下浏览器里面输入的地址字母就可以了。可以很方便地切换,比如html5的标准实际上就是苹果。推行标准的过程,其实是把世界变成均质化的过程,单一化的过程。这种单一化是为了降低,不同系统之间的衔接成本。在区块链世界可以说不存在这种衔接成本。我们经常说区块链构造了世界的多样性,其实这种构造更多是一种生物世界的构造,而我们一直所热衷的标准化其实是一个工业化时代的思维,相对于信息化时代来说,已经落后了。

标准化会如何影响区块链的发展?

标准是怎么来的?标准往往由权威制定。互联网领域有没有权威呢?你可以说有,各个国家的各种部门制定的条例法规;但是也可以说没有,因为有很多权威定义的标准和很多实际上的标准,比如W3C往往就是采用追认标准的方式。我们国家目前有些部门想通过建立标准引领区块链发展,其实反而会抑制和阻碍了发展。新行业的孵化成长往往需要一个多元化和相对自由的环境,而不是一个提前钉好了框架的笼子。

标准的实质价值在哪里?

在工业生产中,大家遵守一定的标准,那么有标准制定者来提供技术服务,让产品和产品之间的通信、衔接降低到最低成本,那么标准制定者从中获取一定的收益,整个市场中大家都是受益的。这是标准在社会分工协作提升效率的一个应用。从信息论的角度来说,标准降低了社会的通信成本,提高了社会的协作效率。如同区块链的“去中心化”一样,标准化一枚硬币的两面——有它好的一面也一定有它负面的一面。

我们常说分工产生效能,但是融合产生创新。区块链正是具备了这样的沟通基础,是多方面具备融合的功能,成为一种融合的基础设施和技术的基因。但是如果所谓的标准制定者,为了团体私利,通过设定标准,这种先验的知识去筛选未知的领域,反而对整个市场的发展是不利的。就目前来说,整个区块链领域的发展是非常不充分的,有太多未知的领域需要去尝试去拓展,用已知的有限的知识去设定未来的框架和标准,这无异于削足适履。

区块链行业需不需要标准?

肯定需要,但至少现在不那么迫切地需要。如前文所说,标准往往是在行业发展中后期才会出现的,标准的制定需要我们用现在已有的知识去总结、去除糟粕留精华。多数时候会出现的状况是,标准的发展往往滞后于产业的发展,甚至反而束缚了产业的发展。

那么现在一些区块链领域的初创公司,不应该为了符合所谓的区块链标准,就束缚了自己的应用和想象力。如果有标准的制定者,应该在现有的有限的探索和认知范围内,保持对未知的敬畏。如果要制定标准,还是沿用事实上的标准,事实上的标准怎么来,追认标准就好。标准从本质上是为了给行业保驾护航,让它安全和顺畅地成长,那么我们最终要思考的其实是“怎么做才能让区块链这个行业为人类、为社会尽到最大的作用”。

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